個人向け国債 - 元本割れがない安心の資産運用

個人向け国債の基本データ

総合 2.4点2.4
評価
収入投資額の0.01~1.0%
時間3年~
日程
平日
土日
連休
早朝
日中
夕方
深夜
特徴
短期
固定
成果
資格
定年
始め方 証券会社

日本の国民が日本政府にお金を貸す個人向け国債

日本の国民が日本政府にお金を貸す個人向け国債

個人向け国債が日本の予算を支えている

日本の国家予算は約80兆~100兆円ですが、この状態は最低80兆円を用意できて始めて「年金、医療、介護、保険、生活保護、社会福祉、保健衛生、雇用労災、教育、科学振興、恩給、防衛、公共事業、経済協力、中小企業対策、エネルギー、食料」などの支出に対応できることを意味します。

最近の税収は約50兆円しかないため、残りの30兆円以上は借金をします。そのような借金漬けの年が続いたために、現在では国と地方を合わせて1,000兆円を超える借金を抱えるようになりました。

GDPに占める借金の割合は先進国中でも最悪水準です。この借金頼みの日本政府は国債を発行することにより、国民や企業からお金を借りています。

逆に国債を買っている私たちは日本政府にお金を貸しているとも捉えることができます。よく日本の借金の話が出ると「日本人1人あたり800万円の借金を背負っている」という話が出ますが、これは嘘です。本当は「日本人1人あたり800万円のお金を貸している」状態です。

つまり「個人向け国債を買って、日本政府にお金を貸すために、利子を付けて返してください」という約束が成り立っています。私たちは決して借金を背負っているのではなく、むしろ貸している側に立っています。

主に3種類ある個人向け国債を購入する理由

個人向け国債では貸す相手が日本政府ですから、確実に返済してくれるということで安全度はトップクラスに位置しています。日本政府が破綻しない限りは、元本や利子も保証されます。

その個人向け国債には主に「10年変動金利、5年固定金利、3年固定金利」の3タイプが存在します。金利は2014年9月時点の表面利率です。

名称金利特徴
変動100.34%10年後に償還される国債で、金利は半年ごとに変動します。購入から1年が経つと、過去1年分の金利が差し引かれますが、いつでも解約できます。
固定50.12%5年後に償還される国債で、購入時の金利が固定されます。購入から1年が経つと、過去1年分の金利が差し引かれますが、いつでも解約できます。
固定30.06%3年後に償還される国債で、購入時の金利が固定されます。解約はいつでもできますが、購入1年未満ではすべての金利が、購入1年以降は過去1年分の金利が差し引かれます。

個人向け国債の1番の使いどころは、数年先に使いたいお金を保存しておくことにあります。個人向け国債は確かに低金利ですが、元本が保証されているため、リスクがゼロで資産運用ができます。

例えば「ボーナスなどをやりくりして、子供が大学に通う費用である300万円を貯めることができた。だけど、子供はまだ13歳で5年間は使わない」というときに、その300万円を「固定5」に預けると、利息が貰えます。

固定5年型である固定5の金利が0.3%だった場合、1年あたり9,000円の利子が貰えます。それが5年間ですので合計45,000円になるわけです。

300万円×0.3%×5年=45,000円

5年後に教育資金、10年間は使わないであろう親の老人ホーム代、3年後に控えた退職までの資産保持などにも使えます。また、使用目的が明確ではなくても、将来のリスクに備えて維持したいお金を投資することもありです。

日本が破綻して価値が0円になる可能性

日本国債の唯一のリスクである日本が破綻する可能性はまずないと言えるでしょう。そもそも破綻状態に陥ったとしても、2012年のギリシャを見てもわかる通り、土地や預金を没収されるわけではありません。

一部の金融機関が買っていた国債は紙くずになりましたが、個人向け国債は健在です。仮に日本国が国債を返せなくなってきても、日銀が買い取るので国債自体はきちんと利子が付いて、手元に戻ります。

そのときに日本円は急激な円安になり、株価なども暴落しますが、すでに買っている国債は日本政府がきちんと責任を取ってくれるわけです。

日本国債がいくら低金利でも、購入したい人は常にいる理由はこの安心感にあります。そもそも個人向け国債は元本保証です。戦争などで国家が消滅しない限りは低金利ながらも定期預金と同じ「安全資産」と言えます。

また、国家が破綻した例では、2001年にアルゼンチンがありました。一般的に「デフォルト」と呼ばれる債務不履行、つまり国債を返すことができなくなっています。この結果、アルゼンチンの国債は紙くず同然です。

ただし、アルゼンチン国債の多くは外国人投資家が所有していたため、外国への債務が膨大な量でした。極端な財政赤字と貿易赤字もあり、通貨のペソの信用失墜が国債の人気を下げた原因です。

その点、日本国債の海外所有率は10~15%を切っており、外国人による売れ残りを危惧する必要もありません。財政赤字は日本も同水準ですが、日本は世界各国にお金を貸している債権国で、利子を毎年受け取っています。

日本の貿易収支も基本的には黒字を維持しています。黒字額は2002~2006年は過去最高を更新しました。震災以降は燃料費の輸入額がかさみ、赤字に転落しましたが、今後は再び黒字に戻すとされています。

さらに日本は約1,500兆円の個人資産があります。仮にこの全額を投資に回し、年に10%でも利益を生むことができれば、150兆円の歳入になり、国家予算をはるかに超えます。日本が破綻するリスクは低いままです。

個人向け国債の体験談

良い

高い金利が付く金融商品について「高金利=値下がりリスクが高い」という裏の顔が読み取れます。例えば、人気があるFXのスワップポイント、外貨預金、外国債券の高利回りでも為替変動リスクを抱えていますし、積極的に新興国に投資するならさらにリスクが増します。

それを踏まえた上で長期的に資産を守るという目的があるのであれば、元本が保証されている個人向け国債を購入することは理にかなっています。

良い

資産運用ではリスクとリターンの理解が不可欠です。相対的に考えると1つの金融商品に固執しないことが基本です。

そのため、副業として株式やFXなどに投資しつつ、資産運用は定期預金ではなく個人向け国債で貯金していく人も増えています。個人的には特に変動金利型で元本保証の個人向け国債の10年物がおすすめだと思います。

悪い

個人向け国債の利回りは多少変動もしますが、変動金利型の10年物や固定金利型の5年物でさえ、ネットバンクの定期預金よりも低金利です。

収益性を比較すると、株、外貨、投信積立、REITなど金融商品に軍配が上がりますし、副業としての魅力は皆無であるため、私は個人向け国債には一切興味がありません。

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公開日公開日 2014.09.10
更新日更新日 2017.05.06
執筆者Kirito Nakano

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NAKANO KIRITO
株式会社ネットピコ代表取締役。著書にど素人でも稼げるネット副業の本など。過去の取材はメディア掲載履歴で紹介。

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